Кредитные продукты

Кредитные продукты – это справочник, который содержит шаблоны кредитных продуктов организации. При создании заявки на займ кредитный продукт выбирается из справочника Кредитные продукты и все заполнение происходит автоматически по шаблону. Затем в зависимости от политики безопасности организации эти данные можно править прямо в заявке или же они будут закрыты для редактирования. 

 

 

 

Для создания нового кредитного продукта нажмите на ссылку «Добавить».

 

 

 

Вкладка «Основное»

 

 

1. Название – в этом разделе указывается наименование вновь созданного кредитного продукта. Например: Ежедневный 2% или Лояльный 1,5%.  

2. Код продукта - по необходимости можно заполнить код продукта.

3. Префикс номера контракта - составное поле для нестандартного № контракта.

4. Филиал - для которого будет распространятся кредитный продукт, если оставить поле пустым, то продукт будет отображаться везде.

5. ПСК (значение задаваемое вручную) - информационное поле, в котором указывается максимальный лимит ПСК по продукту. Данное поле не отображается, только в справочнике.

6Действующий - если указываем «ДА» – данный кредитный продукт будет активным для выдачи кредитов, если отметка «НЕТ», то данный кредитный продукт будет не активным и не будет в списке кредитных продуктов во время создания новой заявки на займ.

7. Для повторных займов - поле используется для возможности ограничения видимости продукта по условиям.

8. Для премиум клиентов - поле используется для возможности ограничения видимости продукта по условиям.

9. Скоринговая схема – указывается схему внутреннего скоринга. Скоринговую схему можно настроить с помощью раздела Админ - Скоринговые схемы.

10. Юр. Лицо – указываем юридическое лицо.

11. Группа кредитных продуктов – указываем группу кредитных продуктов. Группа кредитных продуктов настраивается с помощью Админ - Справочники - Группы кредитных продуктов.

12. Минимальная сумма займа - в данном поле указывается минимальная сумма займа по кредитному продукту

13. Максимальная сумма займа - в данном поле указывается максимальная сумма займа по кредитному продукту

14. Минимальный срок в днях - в данном поле указывается минимальный срок займа

15. Максимальный срок в днях - в данном поле указывается максимальный срок займа

16. Единица измерения срока - «ДА» - в траншах, «НЕТ» - в днях. Под траншем понимается определенный период и обязан быть больше, чем 1 день

17. Категория займа для отчета ЦБ - данное поле заполняется для отчета ЦБ.

 

 

Вкладка «Подробнее»

 

 

 


 

 

 

Кредитные продукты создаются путем комбинации следующих ниже параметров кредитной политики организации.

 

1. ID - Идентификатор кредитного продукта. Формируется автоматически после сохранения.

2. Досрочная пролонгация с текущей датой – данный признак устанавливается если нужна пролонгация с даты внесения денежных средств (по оплате начисленных процентов). 

3. Полное смещение графика от фактической даты выдачи – данный признак служит для смещения графика, если дата создания и дата выдачи контакта различается. Например: выдача через Contact. Контракт сформировался сегодня, а клиент получил денежные средства завтра. (произойдет смещение графика).

4. Отсроченный льготный период (в днях) - в данном поле можно указать число льготного периода по займу в днях. Данное поле работает с заполнением значений в поле "Процентная ставка для отсроченного льготного периода".

5. Дисконтирование - поле, которое по требованиям ЦБ будет фигурировать в балансе с 2018г.

6. Перерасчет графика в дату планового платежа -  данный признак служит для перерасчета графика платежей.  Актуален для долгих займов при частично досрочном погашении

7. Начислять доп. проценты на просроченную ОС - данный признак служит для начисления доп. процентов на просроченный транш (актуально для продуктов с количеством траншей более 1). Если выбрано «ДА», то необходимо проставить первый и последний день начисления процентов.

8. Первый день начисления доп.процентов на просроченную ОС - указывается первый день начисления, именно день, не число. 

9. Последний день начисления доп.процентов на просроченную ОС - указывается последний день начисления, именно день, не число.

10. Первые выходные штрафы не начислять - если выбрано «ДА», то штраф будет начислен, если «НЕТ», то в первые выходные штраф начислен не будет.

11. Беспроцентный льготный период (в днях) - количество дней льготного периода, стоит заметить, что по истечению льготного периода % не начисляются на прошедший период, т.е. клиент полностью освобождается от уплаты % за указанный период.

12. Контроль краткосрочности займа - данный признак служит для проверки краткосрочности займа в автоматическом режиме.

13. Процентная ставка при просрочке - указывается % ставка, действующая при просрочке платежа.

14. Рассчитывать проценты от суммы в контракте - признак актуальный для кредитных контрактов с выдачей в несколько траншей.

15. Норма погашения -  в данном поле указывают сумму ежемесячных погашений, признак актуален для аннуитетного платежа.

16. Погашать вертикально только просроченные транши  данный признак отчечает за вертикальное погашение просроченных сумм (актуально для продуктов с колличеством траншей более 1).

17. Использовать ЭПС для дисконтирования - данное меню используют для длинных кредитных займов

18  Смещать дату первого погашения на ближайший рабочий день при расчете - данное поле используется только для расчета даты первого погашения по контракту (актуально для продуктов с кол-вом траншей более 1)

19. Создавать новый график при пролонгации - если в данном поле указано «Да», то при пролонгации создается новый график, если указано «Нет» добавляется новый транш к существующему.

20. Использовать процентную ставку при просрочке для расчета ПСК - данное поле работает совместно с полем «Процентная ставка при просрочке». В данном случае при расчете ПСК по контракту создается график с учетом процентной ставки при просрочке и ПСК рассчитывается от этого графика.

21. Продолжать применять ставку при просрочке после выхода из просрочки - данное поле работает совместно с полем «Процентная ставка при просрочке»  (актуально для продуктов с количеством траншей более 1). Если в данном признаке указано «Да» то  ставка при просрочке будет использоваться для расчета процентов после возникновения первой просрочки и до конца контракта.

22. Переносить проценты по пролонгированным контрактам на последний транш - данное поле отвечает за перенос отсроченных процентов после пролонгации на новый транш.

23. Кол-во дней до перехода на ставку при просрочке - в данном поле указывается количество дней до перехода на ставку при просрочке, если тут указать 0 то процентная ставка при просрочке используется с первого для начисления процентов на транш (если по предыдущим траншам есть просрочка), иначе, обычная процентная ставка будет продолжать действовать с начала транша указанное кол-во дней.

24. Возвращение к регулярной процентной ставке со следующего транша после погашения просрочки – данное меню регулирует возвращение начислений процентов после выхода из просрочки. Варианты – со следующего дня или со следующего транша. Если будет указано –Да , то возврат к обычной ставке после погашения просрочки будет с начала следующего транша, а если «нет»  со следующего дня после погашения просрочки.

25. Процентная ставка для отсроченного льготного периода - в данном поле указывается процентная ставка для льготного периода. 

26. Метод расчета дат:

 

Банковский

Этот метод привязан к дате, например, погашения всегда будут происходить по 15м числам каждого месяца, если длительность периода погашения будет условно поставлена в 30 дней. Если Длительность периода погашения поставить 90 дней – то по 15 числам ежеквартально... и т д.

 

Обычный

Здесь расчет производится простым способом прибавления к дате погашения длительности периода. Затем производится контроль на праздник или конец недели и смещение, в случае если дата погашения попала на выходной день. Следующая дата погашения рассчитывается путем прибавления к полученной дате текущего погашения длительности периода.

 

Без учета смещения

Здесь расчет производится способом прибавления к дате погашения длительности периода. Если поставить условие "Переносить с праздников и выходных", то дата оплаты будет перенесена в случае выходного или праздника, но в отличие от предыдущего метода смещения дат погашения на выходные дни не влияет на общую длительность займа.

 

По последним числам месяца.

Расчет в этом методе будет производится по последним числам месяца. Если поставить условие "Переносить с праздников и выходных", то дата оплаты будет перенесена в случае выходного или праздника, следующая дата погашения рассчитывается путем прибавления к полученной дате текущего погашения длительности периода.

 

 

27. Не переносить с праздников и выходных - данный признак служит для формирования графика, когда дата платежа попадает в выходные или праздники. Если выбрано «ДА», тогда график будет по одним и тем же датам, несмотря выходные они или праздничные. Если указывает «НЕТ», тогда если дата платежа попадает на выходной день, то она переноситься на следующий рабочий день. Также чтобы график переносился по праздничным дням, необходимо заполнить справочник «Праздники».

28. Длительность периода между погашениями – предназначен для формирования графика, служит для определения периода погашении, например, если график погашения

будет ежемесячным, то в данном поле пишем 30, если график погашении будет еженедельным – заполняем 7, если же график погашении будет ежеквартальным – заполняем цифру 90 и т.д..

29. Кол-во траншей (срок кредита(мес)) - в кредитном продукте заполняется минимальное количество взносов, т.е. срок кредита. В заявке на займ данное поле – редактируемое, но кредитный специалист не сможет завести заявку сроком меньше указанного в кредитном продукте.

30. Тип процентной ставки – выбираем вид процентной ставки: «Годовая», «На период» или «Ежедневная». 

31. Процентная ставка – указание процентной ставки. Процентная ставка может указываться как на период, так и годовая, все зависит от поля «тип процентной ставки».

32. Метод расчета и начисления процентов:

 

                   Простой метод начисления процентов – ставка на период

Базой для начисления процента служит общая выданная сумма займа. Величина ежедневного начисления процента рассчитывается по формуле:

D = S*P/n

а на период:

F = S*P

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

В этом случае если периоды разные между собой по длительности, то величина начисления процента в день в них будет тоже разная.

 

                    Простой метод начисления процентов – ставка годовая

Базой для начисления процента служит общая выданная сумма займа. Величина ежедневного начисления процента рассчитывается по формуле

D = S*G/Q

а для периода

F = S*G/Q * n

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

G – процентная ставка на год

 

 

       Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

 31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

 

         Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

 

         Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде

       

                        Остаточный метод начисления процентов – ставка на период

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках. Причем при этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*P*(1+P)**k)/( (1+P)**k-1)

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

P – процентная ставка на период

k - количество погашений

Пример:

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*P/n

 А процент за весь период

F = (S-Pr)*P

 

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

 

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга:

Т = N – F

где:

F – процент за весь период

N – норма погашения

 

                   Остаточный метод начисления процентов – ставка годовая

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках. Причем при этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*G/12*(1+G/12)**k)/( (1+G/12)**k-1)

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

G – процентная ставка на год

k - количество погашений

Пример:

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*G/Q

 А процент за весь период

F = (S-Pr)*G/Q*n

 

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

G – процентная ставка на год

Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

 31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

 

Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

 

Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде

 

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга:

Т = N – F

где:

F – процент за весь период

N – норма погашения

* Корректировка метода

 В случае расчета остаточного метода от годовой процентной ставки и при условии выбора английского или французского методов в графике возникает погрешность. Основная сумма последнего транша графика рассчитывается так

                   T = S-Pr 

 где:

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

 Таким образом сумма погашаемого основного долга и N нормы погашения получаются разными. Здесь применен специальный алгоритм подбора нормы погашения для того чтобы сократить разницу между общей суммы последнего погашения и всеми остальными. Этот алгоритм реализован компьютерным способом

 

 

                  Остаточный льготный метод начисления процентов – ставка на период

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.

В отличии от предыдущих методов остаточного метода здесь в графике могут встречаться льготные погашения – такие где нет погашения основного долга, а только погашение процентов. Льготные погашения можно гибко расставить в пользовательском режиме.

При этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», только в те погашения по графику, которые не имеют статуса «льготный», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента для всех погашений, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом во всех «не льготных» погашениях.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*P*(1+P)**(k-L))/( (1+P)**(k-L)-1)

 

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

P – процентная ставка на период

k - общее количество погашений

L – количество льготных погашений

 

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*P/n

 А процент за весь период

F = (S-Pr)*P

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

 

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга в случае если погашение не «льготное»:

Т = N – F

где:

F – процент за весь период

N – норма погашения

Или T=0 в случае «льготного» погашения

 

 

                  Остаточный льготный метод начисления процентов – ставка годовая

Базой начисления процента служит сумма основного долга у клиента на руках.

В отличии от предыдущих методов остаточного метода здесь в графике могут встречаться льготные погашения – такие где нет погашения основного долга, а только погашение процентов. Льготные погашения можно гибко расставить в пользовательском режиме.

При этом методе клиент всегда приносит одинаковую сумму, которая называется «Норма погашения», только в те погашения по графику, которые не имеют статуса «льготный», процентный доход начисляется на активный остаток долга на руках у клиента для всех погашений, а погашаемая ОС определяется разницей между нормой погашения и начисленным процентным доходом во всех «не льготных» погашениях.

Перед расчетом графика сначала рассчитывается норма погашения

N = (S*G/12*(1+G/12)**(k-L))/( (1+G/12)**(k-L)-1)

где

N – норма погашения

S – общая сумма займа

G – процентная ставка на год

k - количество погашений

L – количество льготных погашений

 

Затем ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*G/Q

 А процент за весь период

F = (S-Pr)*G/Q*n

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

G – процентная ставка на год

Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

 31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

 

Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

 

Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде

 

Погашаемая в текущем периоде часть основного долга:

Т = N – F

где:

F – процент за весь период

N – норма погашения

Или T=0 в случае «льготного» погашения

 

* Корректировка метода

 В случае расчета остаточного метода от годовой процентной ставки и при условии выбора английского или французского методов в графике возникает погрешность. Основная сумма последнего транша графика рассчитывается так

                   T = S-Pr 

 где:

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

 Таким образом сумма погашаемого основного долга и N нормы погашения получаются разными. Здесь применен специальный алгоритм подбора нормы погашения для того чтобы сократить разницу между общей суммой последнего погашения и всеми остальными. Этот алгоритм реализован компьютерным способом

 

Комбинированный метод начисления процентов – ставка на период

 Базой начисления процента служит активный остаток основного долга на руках у клиента. Основной долг при этом методе по умолчанию раскидывается равными частями между погашениями, или гибко переопределяется в пользовательском режиме на усмотрение пользователя.

Ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*P/n

 А процент за весь период

F = (S-Pr)*P

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

P – процентная ставка на период

n – фактическое количество дней в периоде

 

                Комбинированный метод начисления процентов – ставка годовая

Базой начисления процента служит активный остаток основного долга на руках у клиента. Основной долг при этом методе по умолчанию раскидывается равными частями между погашениями, или гибко переопределяется в пользовательском режиме на усмотрение пользователя.

Ежедневный процент рассчитывается так:

D = (S-Pr)*G/Q

 А процент за весь период

F = (S-Pr)*G/Q*n

где:

D – величина начисления за 1 день

F – процент за весь период

S – общая сумма выдачи по контракту

Pr – общая сумма основного долга, погашенная до текущего погашения

G – процентная ставка на год

Германский метод расчета (360/30)

Q = 360

n = 30

 31 проценты никогда не начисляются, 28 февраля проценты начисляются сразу за 3 дня.

 

Английский метод расчета (365/ факт кол-во дней в месяце)

Q = 365

n = фактическое количество дней в периоде

 

                   Французский метод расчета (360/факт кол-во дней в месяце)

Q = 360

n = фактическое количество дней в периоде

 

 

 

 

 

33. Метод распределения основной суммы

 

 

 

Служит для выбора метода разброса ОС. Есть 2 метода: Остаточный – для остаточного метода расчета процентов, и В долях указанные в кредитном продукте –для комбинированного или простого метода. Остаточный метод распределения ОС – это обычный аннуитет, где ОС к оплате эта разница между нормой погашения и процента за период. Метод «В долях, указанные в кредитном продукте» больше всего используется когда нужно по усмотрению распределить ОС, например ОС гасится равными долями или ежеквартально, также примером может быть сельхозкредитование, где сначала дают каникулы на ОД и т.д..

34.  Начислять проценты на просроченную ОС - данный пункт касается остаточного (остаточный, остаточный льготный и остаточный составной) и комбинированного типа, где базой начисления случит остаток основной суммы. В случае просрочки ОС, если стоит «ДА» – проценты будут начисляться на весь остаток ОС, т.е. и на просроченную ОС, начисленные проценты будут больше чем по графику, если же «НЕТ», проценты будут начисляться на активный непросроченный остаток ОС.

35. Начислять проценты в день выдачи контракта – данный признак устанавливает начисление процентов в день выдачи контракта. Нужно отметить, что если установить этот признак, то на 1 день начисление процентов будет больше.  Если у Вас срок займа 14 дней, то начисление будет за 15.

36. Начислять проценты по окончании срока кредита – данный признак служит для начисления/не начисления процентов по окончанию графика. Выбираем «ДА» – если проценты должны начисляться после окончания срока графика, выбираем «НЕТ» – если начисление процентов должно остановиться после окончания графика.

37. Метод зачета предоплаты – если организация не работает с предоплатой – этот пункт оставляем, если организация работает с предоплатой – нужно выбрать метод распределения предоплаты. В программе есть 5 методов зачета предоплаты:

 

Пример: клиент принес оплату раньше и больше чем по графику, вот в таких моментах нужен метод зачета предоплаты. Чаще всего используется метод «Проценты и основная сумма», где во время распределения предоплаты приоритетным является сначала проценты, а потом ОС.

38. Порядок погашения

  

Данный выбор порядка погашения зависит от политики кредитования организации.

39. Тип кредитной линии – если по данному кредитному продукту будет выдача кредитной линий - нужно выбрать тип кредитной линии:

  

1) Возобновляемая кредитная линия - поддерживает график выплаты процентов, любое количество выдач и внеплановых погашений. Сумма, которая находится на руках у клиента не должна превышать контрактную. 

2) Не возобновляемая кредитная линия - поддерживает график выплаты процентов, любое количество выдач и внеплановых погашений. Общая сумма выдач, которая не должна превышать контрактную. 

Если же по данному кредитному продукту не предусмотрена выдача кредитной линий – данный пункт оставляем.

40. Период обязательного начисления процентов – указывается кол-во дней обязательного начисления процентов в транше.

41. Возможно погашение до срока при автоакцепте – возможность погашение контракта до срока окончания.

42. Срок пролонгации – данный признак устанавливается в обязательном порядке, если есть пролонгация (поле "Досрочная пролонгация"). Тут указывается количество дней пролонгации, оно может отличаться от количество дней займа.

43. Вид начисления штрафа – выбираем базу начисления штрафов:

  

44. Штраф по календарным дням – данный признак служит для начисления/не начисления штрафов в выходные или праздничные дни. Если штрафы должны начисляться во все дни, даже в выходные или праздничные – выбираем «ДА», если штрафы должны начисляться только в рабочие дни – выбираем «НЕТ». Опять-таки, для учета праздничных дней должны быть заполнены даты праздников в справочнике «Праздники».

45. Останавливать штрафы после окончания графика – данный признак необходим для начисления или остановки начисления штрафов после окончания графика. Если начисление штрафов не должно останавливаться после окончания графика – указываем «НЕТ», если же начисление штрафов должно остановиться после окончания графика – указывает «ДА», далее нужно заполнить количество дней для начисления штрафов после окончания графика, в данном случае пишем 0, т.к. начисление штрафов должно остановиться сразу после окончания графика.

 

46. Кол-во дней после окончания графика до остановки штрафов – данный признак необходим для указании количества дней начислений штрафов после окончания графика.

47. Штраф за опоздание (фикс.сумма) – указывается фиксированная сумма просрочки.

48. День просрочки для начисления штрафа за опоздание – указывается с какого дня начислять штраф на просрочку.

 

 

 

Раздел «Части основной суммы»

Вкладка «Часть основной суммы» активна по комбинированному и простому методу расчета процентов, где есть возможность распределения ОС по усмотрению. Например, если нужно ОС разделить равными долями нажмите на кнопку «Автоматическое распределение частей основной суммы»

 

 

 

Также можно разделить вручную, для этого нужно заполнить цифры в процентном соотношении по нужным строкам.

 

 

Раздел «Ставки штрафа»

 

В этом разделе указываются процентные ставки штрафа на просроченную ОС и проценты по ОС.

 

«Сборы»

 

Если есть какие-то сборы, то в отдельном поле нужно заполнить вид суммы, момент начисления, вид сбора, база начисления. В этом разделе указываются процентные ставки штрафа на просроченную ОС и проценты по ОС.

 

 

После заполнения всех полей нужно нажать на кнопку «сохранить», Данный кредитный продукт появится в справочнике кредитного продукта.